財務規劃，從了解風險開始。

在客戶規劃保險時，常常丟下一句：「我想要規劃醫療險。」

但保險商品繁多，內容也不盡相同，一張符合預算與風險管理的醫療保險應該怎麼規劃呢？

首先我要不厭其煩地強調最重要也是需要不斷重複地保險規劃第一原則：「不要為20年或30年後的你規劃保障型保險。」

在這個前提之下，這篇文章將介紹大略現今醫療保險的種類。

1.住院日額型：

顧名思義，就是依照住院的天數給付理賠的保險。舉例來說，小明保了一張住院日額1000元的醫療保單，某天盲腸炎開刀住院，住院4天，那麼這張保單就會給付他4000元。

當然，大部分的住院日額型保險還有一些細項給付，在此就不一一介紹。

住院日額型醫療保險主要解決長期住院的開銷風險，但由於我國有全民健康保險制度，看官們可依此考慮，住院日額與其他醫療險的優先順序為何。

2.手術倍率型：

簡單來說，就是依照手術的種類，乘上保險公司在條款上約定的倍率來理賠的醫療保險。

實務上來說，99%的手術術式在我國健保中都有給付，所以這類型的保單，優先順序不是非常高。

3.實支實付型：

這種保險的主要概念是：「住院期間花費多少，理賠就是多少。」在全民健保的自費項目增加的狀況下，若要享有較優良的醫療品質，

或是擔心一些短期的大量自費支出，實支實付型醫療保險可以解決這樣的問題。另外市面上大多數的實支實付型醫療保險，同時具有與住院日額型二選一的功能。

4.重大疾病型：

依照金管會的示範條款，主要包含腦中風，癱瘓，癌症，冠狀動脈繞道手術，心肌梗塞，慢性腎衰竭以及重大器官移植這七項重大疾病。

以理賠的資料來看，通常是以理賠癌症為主。給付方式為一次給付，舉例來說，如果小明保了100萬額度的這類型險種，又發現自己得了癌症

保險公司將根據醫師診斷書一次理賠100萬。這個險種比較複雜，之後會專門開設一篇文章來專門討論。

5.癌症險：

與重大疾病險一樣都是以理賠癌症為主的保險，不同之處在於癌症險通常還包含了化學治療，手術，住院給付等等的細項理賠。

不過大多數這樣的傳統癌症險並沒有給付標靶藥物，所以在現今的環境，規劃時的優先度比起重大疾病險要來得低不少。